银行

善付通，让企业更轻松

“嗨！张姐，最近常看到您来办业务，都瘦了呀，是在减肥吗？”在营业大厅，小杨看到老客户张姐。

“哪是啊？我们公司增加几个经销产品，我又要跑银行，又要跑业务，每天忙来忙去，哎，能不瘦吗？”张姐停下脚步，一脸愁容。

“您别着急，来，先坐下休息会。”小杨看张姐疲惫的模样，急忙拉开椅子，让张姐坐下。

“你看，我们公司每隔一段时间都要进一批新产品，我要联系经销商下订单，然后跑银行转账，或者去对方订购点刷卡付款，接下来通知对方确认，等收到回复后，再做报表，还需要负责后期订单核对，特别繁琐，哎，这还是一家经销商的流程，几家跑下来，真的是腿都跑细了！”张姐大倒苦水。

小杨一边听张姐说话，一边递上倒好的茶水，安慰张姐：“您这么辛苦，肯定也是因为公司效益好嘛！对了，您的公司是善融商务的商户，那善付通这个业务绝对适合您！”

“是吗？快给我说说。”张姐问道。

“善付通是建行的一个新业务，可以为您与上下游间的交易提供信息协同、结算对账及经营分析的服务。”

“您所有的单据都可在线生成、传递、执行和关联，不需要您多跑路就可以实现上下游业务的互动与信息共享。可以直接线上付款，资金是实时到账的，付款的信息也会立刻反馈到善付通，对方录入订单后，双方都可以在善付通上直接查询，很方便的。”

“这么好，那怎么用呢？”听了小杨的话，张姐一下子就来了兴趣。

小杨说着就打开电脑，在浏览器的网址栏输入了http://sft.ccb.com，进行演示：“您看，登录善付通之后，先绑定上下游公司，选择供应商采购订单，然后在线付款，卖家那边查询确认后，就可以登记发货了，然后买家再收货，最后确认货物收清，一条龙操作。”

“真是个好功能，是怎么收费？费用高吗？”张姐盯着屏幕，感兴趣极了。“目前会员可以免费使用，基准扣率执行零扣率，早申请、早受益。”小杨一边解释，一边操作给张姐看，“您可以直接使用公司善融商务的用户名登录，我们帮您申请成为核心会员，这样可以获得更多功能，也能更好的控制风险。”

“这真是太好了，操作也便捷，能给我们减轻不少麻烦！”张姐乐得合不拢嘴。

“还不止呢！”小杨说，“目前善付通支持先款后货、先货后款、预付款等多种订单流程，支付方式也很多，有网上银行支付、短信支付、后期还将推出POS机支付等，而且也可以链接到建行企业商城，展示公司信息、拓展业务、撮合交易，即使再多几家公司的订单，您也是不愁的。”

“是嘛！这样的好产品真的太适合我们公司了，小杨啊，你真的是帮了我大忙了，谢谢你！”张姐拉着小杨的手赞不绝口。

“别客气，张姐，您有什么不明白的地方，随时联系我，我的电话一直开机的。”

“那我可要多多麻烦你了，再有什么好业务一定要记得推荐给我哦！”

“您放心，没问题！”（杨静）

继承人偿还贷款后，能否再要保险公司承担责任？

案例：

王某在甲银行贷款15万元购买了一套商品房，并办理抵押房产保险，保险第一受益人是甲银行。后王某因意外事故死亡，未能按时归还银行贷款。甲银行遂找到王某的母亲欧某，要求归还贷款，否则将拍卖抵押房屋。欧某并不知其女儿买有保险，向亲友借款还清了银行贷款。此时，甲银行工作人员才告知王某买有保险，并将保单正本交给了欧某。欧某向乙保险公司索赔但遭到拒绝。乙保险公司的理由是：保险公司承担的是贷款偿还的担保责任，现在贷款已经还清，保险公司的保证责任随债权消灭而消灭。欧某索偿未果后遂诉至法院，要求乙保险公司承担赔偿责任，并追加甲银行为被告，要求甲银行对乙保险公司的债务承担连带赔偿责任，理由是甲银行不行使第一受益人的权利，导致欧某损失。

说法：

王某死亡，其履行债务的行为能力已经终止，保险事故已经发生。本案中，虽然保单上注明甲银行是第一受益人，但根据合同约定，甲银行作为“第一受益人”的权利是可以直接得到保险赔款，因此，此处的“第一受益人”的含义并不是《保险法》当中所规定的“受益人”的含义。所以，欧某主张甲银行不行使第一受益人的权利导致其损失，要求甲银行对乙保险公司的债务承担连带责任没有法律依据。

对于银行来说，住房贷款债权的保障主要是抵押的房产，如果借款人还购买了保险的话，那么银行债权就有了双重保障。而且在借款合同当中，一般都约定银行行使救济权利时，可以选择行使，即这些救济措施的采取没有先后顺序，银行可以根据实际情况对自己最有利救济措施。在实践中，一旦发生借款人因意外死亡，出现保险合同约定的保险事故时，银行大多数采取的措施就是找借款人的继承人，要求尽快还清贷款，否则就拍卖抵押房产。在房价高升、房产升值的前提下，借款人的继承人一般会想方设法还清银行贷款。但是如果借款人的继承人是年迈的父母或者是幼小的孩子，基本上是没有能力一次性还清银行贷款的。因此，从服务客户和人性化的角度考虑，建议银行还是先告知继承人向保险公司要求承担保证保险责任，将款项直接赔付给银行，这样既发挥保险的作用，使银行贷款得到清偿，也能缓解借款人的继承人在承受丧失亲人痛苦的同时还承受巨额债务的压力。如果等继承人还清贷款再找保险公司要求赔款时，由于司法实践对保证保险的性质争议，会增加继承人诉讼的难度，继承人在得不到赔款满足的情况下经常会将责任推给银行，将银行牵涉进入诉讼当中，增加银行诉累。（谢琳）

信用卡套现，馅饼？陷阱！

“信用卡套现不是馅饼是陷阱！很容易就让你深陷其中无法翻身！”小陈对好友哭诉最近的遭遇。原来小陈最近交了个女朋友，爱情甜蜜的同时也增加了不少经济负担，如何快速创收成了他近期考虑的大事。有一天，小陈偶然看到小广告上宣传信用卡“诚信提现”，小陈“灵光乍现”，立马联系小广告上的中介。中介向小陈保证只收取低廉的“手续费”就可以帮他迅速成功套现。

小陈信以为真，便开心地按中介的要求，在对方提供的pos机上将自己的信用额度“消费”掉。然而，两个月之后，小陈就发现自己多家银行的信用卡都被盗刷了，一下子损失了七万元！小陈赶紧报警并联系银行的工作人员，经过调查，小陈才得知，原来之前中介在套现时使用的“POS机”并不一般！这些非法中介通常会趁人不备，偷偷利用侧录机具盗取信用卡的磁条信息，同时在持卡人输入密码时，通过监控探头等方式，窥视窃取密码信息，之后制成多张伪造卡，实施疯狂盗刷。

银行的工作人员告诉小陈，信用卡套现是违法行为，绝对不能和不法中介、商户串通，利用信用卡违规套取现金。另外，不少不法中介和恶意商户会以套现诱惑持卡人刷卡从而盗取卡片信息，制成伪卡后盗用资金，给持卡人带来巨大经济损失。

为避免持卡人陷入信用卡债务困境、可能的欺诈陷阱或法律纠纷、借债还款的恶性循环，以及造成不良信用记录，持卡人应自觉遵守金融法规秩序，合规使用信用卡，切勿主动或协助参与信用卡套现行为。

温馨提示：

刷卡消费时，应确保卡片始终在自己的视线范围内，并留意身边人的动作，防止他人通过非法装置窃取卡片信息。输入密码时，切记遮挡数字键盘后再输入密码，以防被不法分子窥视。所以，建议使用IC芯片卡，采用智能CPU芯片卡存取信息，具有独立运算、加解密和存储能力，很难复制克隆，安全性更高。（史永婷）

微言微语

问：网站怎么查贷款利率是多少？

小微答：网站查询建行贷款基准利率的方法：请登录建行网站首页www.ccb.com，点击“产品服务”下方的“贷款利率”查询。您还可以微信关注“中国建设银行”，点击微信菜单“微金融—金融行情”后回复相关序号查询。

问：贷款利率降低了，我的还款金额怎么没有少？

小微答：贷款期限在1年以上的非固定利率个人住房贷款（含商业和公积金），贷款期间如遇法定利率调整，将于次年1月1日开始按相应利率档次执行新利率。利率调整后，1月贷款分段计息，即1月1日之前的贷款按调整前的利率计息，之后贷款按调整后的新利率计息。2月及当年以后月份的贷款按新利率计息。您如需了解金额变化情况，可通过网上银行、电话银行或个贷经办行查询全年的还款计划。

问：网银怎么办理银校签约？

小微答：若您是网上银行签约客户，可通过网银“缴费支付—银校签约”菜单，点击“新增”后填写相关信息，再点击“下一步”确认信息并验证安全工具即可完成银校签约。温馨提示：校园卡仅可签约一个账户，且仅支持为本人签约。

问：什么是善付通？有什么功能？

小微答：善付通是在我行善融商务建立的基于企业既有供应链关系，为企业及其上下游提供电子化商务协同、信息共享和结账对算的服务专区。善付通功能主要包括订单跟踪执行、支付收款、一键对账、汇总整理交易数据等。

《王二兑酒》

王二是个卖酒的，他的邻居李四也是，王家的店和李家的店属于直接竞争关系，两家的关系也不算很好。

王二和李四兑酒方法略有不同。王二的方法是往水里兑酒。一桶水兑上半桶酒，在不影响口感的基础上用的酒最少。因此，王二的酒一直卖的不错，而且成本也低。

李四的方法是往酒里兑水，一直加到口感合适为止。由于原酒浓度不完全相同，所以，兑水的多少变化也很大，说不准。但因为味道也不错，所以卖的也不差。

最近，因为生意难做，李四指责王二：你家卖的是水还是酒？酒水的比例竟然达到1:2：王二指责李四：你家往酒里掺水，掺多少也每个准头，随心所欲。你来我往，成了口水战。

有人问王二，你没掺水？王二说：这是我试验多年的黄金比例。有人问李家，那你是不是随心所欲的掺水？李四则说：原酒的浓度不一样，掺的水当然不能一样多，否则口感就不对了。

但明眼人一看就明白，王家和李家虽然兑酒的方式很不一样，不管是把酒往水里兑，还是把水往酒里兑，但都掺水卖酒是事实，好像谁都不占理，所以谁也不用指责谁。

美国指责中国操纵汇率已经多年，中国后来也指责美联储的数量宽松其实是操纵汇率，双方都好像揪住了对方的小鞭子，可问题是：真的有一方比另一方更有道理吗？事实上是，中美两国没有谁更在操纵汇率，双方只是有完全不同的货币政策体系和相应的汇率决定机制。中国的货币政策是王二式的掺水，固定比例，不管原酒是浓还是淡。美国的货币政策是李四式掺水，不管水和酒的比例，只要兑出的酒味道对就行。

■　绘画／李爽（建行北京市分行）文字／根据《王二的经济学故事》一书整理

来自自贸区

上海自贸区国际艺术品交易中心于11月28日在森兰国际展示交易厅开业，上海自贸区也将迎来从艺术品保税服务向交易服务的新转型。上海自贸区国际艺术品交易中心为国际艺术品提供进出境、展览、交易等综合服务，服务于海内外众多美术馆、博物馆、拍卖行、画廊、艺术品基金等艺术机构，是中国探索对外文化贸易的首块“试验田”。上海自贸区艺术交易中心将融合“自贸区艺术品互联网金融”理念，以独特的政策制度优势条件，融贯全球方便之门，引领国内艺术市场新风向。